Transparence
Rémunération et indépendance : comment nous gagnons notre vie
— Lecture : environ 8 minutes
C’est la question qu’il faut poser à tout conseiller, et celle à laquelle
beaucoup de sites répondent en trois lignes floues.
Voici comment le cabinet est rémunéré, quels conflits d’intérêts cela
crée, ce que nous faisons pour les limiter, et ce que la réglementation
vous garantit de toute façon.
Rien ici ne remplace les documents d’entrée en relation, qui vous sont
remis avant tout engagement et qui font foi.
- Bruno Lagorce, CIF inscrit à l’ORIAS n° 17005343
- Chaque chiffre publié renvoie à sa source et à sa date
- Aucune rémunération dissimulée : tout est écrit avant l’engagement
- Correction publique en cas d’erreur signalée
En résumé
Le cabinet est rémunéré de deux façons : par des honoraires facturés
directement au client, et par des commissions versées par les partenaires
sur les solutions mises en place. Le premier rendez-vous est offert.
Une étude patrimoniale complète fait l’objet d’un devis, généralement
entre 400 et 1 500 € TTC selon la complexité. Le mode de rémunération
applicable à chaque recommandation, et son montant, vous sont
communiqués par écrit avant tout engagement — la réglementation l’impose,
et c’est aussi le seul moyen pour vous d’évaluer un conseil.
Les deux façons dont le cabinet est rémunéré
Les honoraires
400 à 1 500 € TTC
Facturés directement par le cabinet pour une étude patrimoniale,
un bilan retraite, une analyse de succession ou une mission
ponctuelle. Le montant est annoncé par devis avant de commencer.
C’est le mode de rémunération le plus neutre : il ne dépend pas de
la solution retenue, ni du fait qu’une solution soit retenue.
Les commissions
Versées par les partenaires
Lorsqu’une solution est mise en place — contrat d’assurance-vie,
plan d’épargne retraite, SCPI, produit bancaire — le partenaire verse
une rémunération au cabinet, prélevée sur les frais du produit.
Elle vous est communiquée par écrit avant la souscription : nature,
montant ou pourcentage, et à quel moment elle est perçue.
Le rendez-vous de découverte est offert. Environ une
heure, sans engagement et sans facture. Il sert à savoir si un
accompagnement a un intérêt pour vous — la réponse peut être non.
Le conflit d’intérêts, nommé plutôt que nié
Un conseiller rémunéré par commission a mécaniquement intérêt à ce qu’une
solution soit souscrite, et à ce que ce soit celle qui le rémunère le mieux.
C’est un fait structurel, pas une accusation, et aucun discours sur
l’indépendance ne le fait disparaître.
Ce que nous faisons pour le contenir :
- Annoncer la rémunération avant, pas après. Vous savez
ce que rapporte au cabinet ce qu’il vous propose, au moment où vous
décidez. - Chiffrer le scénario « ne rien faire ». Une
recommandation doit être meilleure que l’inaction, chiffres à l’appui.
Sinon elle ne vaut pas d’être suivie. - Facturer l’analyse séparément de la mise en place.
L’étude est payée pour elle-même : elle garde sa valeur même si vous
ne souscrivez rien. - Accepter de ne rien vendre. Certains dossiers se
terminent par « votre situation est correcte, ne changez rien ». - Comparer plusieurs solutions plutôt que d’en présenter
une seule, et vous dire ce qui les distingue en frais, en risque et en
disponibilité.
À poser à n’importe quel conseiller. « Comment êtes-vous
rémunéré sur ce que vous me proposez ? » Un professionnel qui répond
précisément à cette question vous en apprend plus sur son indépendance
que n’importe quelle page de son site — celle-ci comprise.
Indépendant : ce que le mot signifie vraiment
Le mot est employé partout, avec deux sens très différents qu’il faut
distinguer.
| Ce que cela veut dire | |
|---|---|
| Indépendant au sens courant | Le cabinet n’appartient pas à une banque ou à un assureur. Il peut travailler avec plusieurs partenaires et n’a pas d’objectif commercial imposé par un réseau. C’est le cas d’Avense. |
| Indépendant au sens réglementaire | Un statut précis : le conseiller qui s’en prévaut ne peut pas percevoir de commissions des partenaires et doit se rémunérer exclusivement par honoraires. Ce caractère indépendant ou non indépendant du conseil doit être indiqué dans les documents remis au client. |
Les deux notions sont légitimes, mais elles ne veulent pas dire la même
chose, et beaucoup de sites entretiennent la confusion. Le document d’entrée
en relation qui vous est remis précise le statut applicable : c’est lui qui
fait foi, pas cette page.
Le cadre réglementaire, et ce qu’il vous garantit
Ce cadre n’est pas un habillage : il vous donne des droits opposables.
Une inscription vérifiable
Le cabinet est inscrit à l’ORIAS sous le numéro 17005343.
Le registre est public et gratuit : vérifiez-le, pour nous comme pour
tout autre professionnel.
Des documents remis avant l’engagement
Document d’entrée en relation et lettre de mission : statuts détenus,
association professionnelle, assurance de responsabilité civile
professionnelle, modes de rémunération, procédure de réclamation.
Vous pouvez et devez les demander.
Un devoir de conseil
Une recommandation doit tenir compte de votre situation financière, de
vos connaissances, de vos objectifs, de votre horizon et de votre
capacité à supporter une perte. Elle est écrite et motivée.
Une voie de recours
En cas de désaccord, une procédure de réclamation existe, et un
médiateur peut être saisi. Les coordonnées figurent dans les documents
remis.
Ce que le cabinet ne fait pas
- Pas de recommandation sans étude. Aucune solution n’est
proposée avant d’avoir vu vos chiffres. - Pas de rendement garanti annoncé sur des supports qui
n’en offrent pas. Tout investissement comporte un risque de perte en capital. - Pas de pression à signer pendant le rendez-vous.
Vous repartez avec un document écrit et décidez à votre rythme. - Pas de conseil juridique ou fiscal à titre principal.
C’est le domaine du notaire, de l’avocat fiscaliste et de
l’expert-comptable. Le cabinet explique, chiffre, et oriente quand la
frontière est atteinte. - Pas de contenu sponsorisé sur ce site, ni de lien
d’affiliation.
Qui vous accompagne
Bruno Lagorce, conseiller en gestion de patrimoine
Avense est le cabinet de Bruno Lagorce, conseiller en investissements
financiers inscrit à l’ORIAS sous le numéro 17005343.
L’accompagnement porte sur l’ensemble de votre situation :
revenus, épargne, immobilier, crédits, fiscalité, retraite,
protection du conjoint et transmission.
Vous pouvez vérifier cette inscription à tout moment sur le registre
public de l’ORIAS, et demander les documents d’entrée en relation
avant tout engagement.
En savoir plus sur le cabinet
Questions fréquentes
Le premier rendez-vous est-il vraiment gratuit ?
Oui, et sans engagement : environ une heure, aucune facture, aucun document à signer. Il sert à déterminer si un accompagnement a un intérêt pour vous.
Combien coûte une étude patrimoniale ?
Entre 400 et 1 500 € TTC selon la complexité du dossier. Le montant est annoncé par devis avant d’engager le travail, jamais découvert à la fin.
Puis-je payer uniquement en honoraires, sans commission ?
C’est une demande légitime, à formuler dès le premier rendez-vous. Selon les solutions envisagées, elle est possible ou non ; dans tous les cas, ce qui s’applique à votre dossier vous est indiqué par écrit avant tout engagement.
Comment savoir combien le cabinet gagne sur ce qu’il me propose ?
En le demandant, et en lisant les documents remis : la nature et le montant de la rémunération y figurent. Si un professionnel élude cette question, c’est en soi une réponse.
Le cabinet est-il « indépendant » au sens réglementaire ?
Ce sont deux notions distinctes, détaillées plus haut. Le cabinet n’appartient à aucun réseau bancaire ou assurantiel et travaille avec plusieurs partenaires. Le caractère indépendant ou non indépendant du conseil au sens réglementaire est précisé dans le document d’entrée en relation qui vous est remis.
Que faire en cas de désaccord ?
Une procédure de réclamation figure dans les documents d’entrée en relation, et un médiateur peut être saisi si le désaccord persiste. C’est un droit, pas une faveur.
Pour aller plus loin
Sources
Premier échange sans engagement
Poser vos questions avant de vous engager
Le premier rendez-vous sert aussi à ça : comprendre comment un
conseiller travaille, ce qu’il facture, et ce qu’il gagne sur ce qu’il
propose. Vous n’avez aucune raison de signer avant de le savoir.
Bureau de rendez-vous : 29 Av. des Minimes, 31200 Toulouse
Téléphone : 06 87 85 58 81
E-mail : contact@avense.fr